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        銀行業(yè)的經(jīng)營模式簡單概括起來，就是將企業(yè)盈利補(bǔ)貼銀行盈利，以儲蓄者財(cái)富墊高銀行財(cái)富。壟斷性銀行盈利，加重了生產(chǎn)者、消費(fèi)者的負(fù)擔(dān)，乃中國經(jīng)濟(jì)迅速失速的的重要原因之一。

　　本世紀(jì)初，銀行業(yè)壞帳累累，舉步維艱，為進(jìn)行銀行改革，政府將銀行的利差加大無可厚非。如今銀行業(yè)風(fēng)光十足，國計(jì)民生卻步履沉重，甚至每況愈下。將銀行利差維持在共和國歷*的zui高水平，則于理不通，于情也不通。

　　這次利率的改革性調(diào)整，其實(shí)只是銀行利差縮減的*步。隨著銀行業(yè)向民間資本開放，中小銀行競爭加大，整個(gè)銀行利差縮減無可避免。小銀行缺少儲蓄基礎(chǔ)，唯有通過提高存款利率來吸引儲戶。

　　利率市場化帶來競爭，競爭壓縮銀行業(yè)的整體盈利空間，對目前處于壟斷地位的大型國有銀行影響尤其明顯。根據(jù)香港及世界上許多國家的經(jīng)驗(yàn)，利率市場化無一例外地終結(jié)銀行業(yè)的暴利時(shí)代，行業(yè)隨之重新洗牌。

　　有人認(rèn)為，中國的銀行業(yè)面臨壞帳壓力，為保障銀行業(yè)的健康，政府在利率市場化上不會出重手。這種觀點(diǎn)在邏輯上不通。行業(yè)不景、盈利受壓的有許多行業(yè)，包括許多經(jīng)濟(jì)的的支柱產(chǎn)業(yè)，并未見政府因此減輕政策調(diào)控的力度。

　　銀行乃經(jīng)濟(jì)的中間產(chǎn)品，本身并不創(chuàng)造財(cái)富。銀行與經(jīng)濟(jì)其他部門之間的利潤分配，屬于零和游戲，銀行越富，則其他部門便越窮。壟斷帶來效率的損耗，對經(jīng)濟(jì)、資金分配均非好事。中國銀行業(yè)的暴利，已經(jīng)開始窒息經(jīng)濟(jì)的正常發(fā)展，令原本已經(jīng)進(jìn)入結(jié)構(gòu)性調(diào)整的經(jīng)濟(jì)更加步履艱難，令民營企業(yè)生存困難，令新興行業(yè)缺乏必要的養(yǎng)分，令儲蓄者所得到的回報(bào)與所承受的風(fēng)險(xiǎn)不相稱。

　　八十年代初，中國經(jīng)濟(jì)在文革的后遺癥中掙扎。農(nóng)村改革，帶來了農(nóng)民生產(chǎn)的積極性，帶來了一次生產(chǎn)力的飛躍。九十年代初，中國經(jīng)濟(jì)再次陷入僵局。經(jīng)濟(jì)特區(qū)吸引了大量外資，為中國成為世界加工廠奠定了基礎(chǔ)，這是生產(chǎn)力的又一次提升。本世紀(jì)初，中國經(jīng)濟(jì)面臨通縮壓力。加入WTO再次為經(jīng)濟(jì)創(chuàng)出新局面，生產(chǎn)力再上一個(gè)臺階。結(jié)構(gòu)性改革，是中國經(jīng)濟(jì)突破困境的利器，是提高生產(chǎn)力的法寶。

　　中國經(jīng)濟(jì)現(xiàn)在已經(jīng)消費(fèi)了上兩輪結(jié)構(gòu)性改革所帶來的紅利，迫切需要新的改革來釋放生產(chǎn)力，制造新的投資機(jī)會，改善經(jīng)濟(jì)運(yùn)行效率。筆者看來，打破國有大銀行的壟斷，是一個(gè)很好的突破口。這不僅是利潤重新分配的問題，更是效率提升和體制優(yōu)化的重要一環(huán)。

　　在中國的任何一個(gè)城市，銀行多過公共廁所。銀行中間業(yè)務(wù)不足，風(fēng)險(xiǎn)控制能力差，資金運(yùn)作效率低下，是中國銀行久為人詬病的通病。缺少競爭，使這些問題的改善十分緩慢，銀行依然躺在政策保護(hù)之下吃利差，而且越吃越風(fēng)光。市場開放，利率市場化之下，銀行的暴利時(shí)代已經(jīng)開始結(jié)束。

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